傳統金融機構網際網路變革的路徑嘗試

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  2013年開始,網際網路金融大潮來勢洶洶,其中,最受熱議的當屬網際網路金融會否顛覆傳統金融?其實,在這場聲論中亲戚亲戚他们普遍關注網際網路金融和傳統金融之間的市場和客戶之爭,卻忽略了傳統金融與網際網路金融並非總是處於對立面,它們之間处于著必然的融合。簡單來看,網際網路金融的發展離不開傳統金融機構,它需用傳統金融機構已經搭建好的銀行支付結算體系、財富管理體系以及銀行理財、信託、基金等各項産品的支援。没有這些,網際網路金融將是無源之水、無根之木。但是,網際網路金融和傳統金融之間需用相互融合與支援,不能并肩將“蛋糕”做大。迅猛發展的網際網路金融,勢必在傳統銀行業變革與轉型的征途中并肩扮演挑戰者和催化劑的雙重角色。

  傳統金融機構嘗試網際網路變革的必由之路

  當前面對網際網路金融所帶來的競爭格局,傳統金融機構應改變自身,積極應對挑戰。國內銀行業經過多年發展已經逐漸摸索出了適合中國金融市場、具有中國特色的業務模式,也培育了所他们的業務基礎和市場基礎,其中不乏成功案例。根據2013年《財富》世界50強排行榜數據,中國上榜企業達95家,其中共有9家銀行上榜,佔比達9.47%;具體從財務數據來看,這9家銀行營業收入佔中國上榜企業總營業收入的比重為12%,而凈利潤的比重更是高達54.43%。傳統銀行業在這樣的既有優勢下進行改變需用巨大的勇氣,因為改變因为 著業務內容、服務方式和渠道、分配方式等的整體變革,也因为 著组织组织结构體系的打破和重建,但可能性傳統銀行業仍删剪依賴以往的經驗來發展網際網路金融,則容易“水土不服”。傳統金融機構要像阿里巴巴、騰訊等優秀網際網路公司一樣,突破傳統,以全新的業務理念去迎接網際網路金融的到來。

  為了應對網際網路金融挑戰,多家銀行開始佈局網際網路金融。这类,工商銀行的電商平臺“融e購”、建設銀行的“善融商務”,都有傳統銀行搭建的網際網路平臺;交通銀行新推出的遠端理財服務,利用網路客戶數據資源,提供呼出式的理財服務模式;浦發銀行聯合中移動、上海地鐵將手機卡、銀行卡、地鐵支付三合一,升級推出“中移動浦發手機支付地鐵應用”服務,等等。可否看出,各家銀行對於網際網路金融的理解和發展模式都有著所他们的考慮,也都有試著找出最適合自身的發展路線。

  興業銀行在這方面也進行著積極的思考和嘗試。自506年起推出銀銀平臺,目前連接網點超過350個,服務的多是農村金融機構。通過銀銀平臺彌補農村金融機構自身産品創設能力有限的問題,更重要的是,讓廣大農村居民與中心城市的客戶一樣可否選擇包括銀行理財、基金、信託等在內的豐富的財富管理産品,這正體現了“開放、平等、分享、普惠”的網際網路精神。興業銀行將網際網路金融業務搭建在銀銀平臺基礎上,通過網際網路方式繼續推廣興業銀行銀銀平臺的理念——“共建、共有、共用、共贏”。2013年末,興業銀行對銀銀平臺理財門戶産品進行了全面重構和升級,創立了網際網路金融業務新品牌——“錢大掌櫃”。2014年3月,興業銀行餘額理財産品“掌櫃錢包”全新上線,同期還推出無需註冊、登錄,支援多家銀行卡,一鍵即可完成多種理財産品購買的直銷銀行。

  傳統金融産品面向網際網路創新之法

  傳統金融機構長期以來面對的監管要求具有特殊性,但是在提供産品和服務方面也具有明顯的金融行業特色,但在面對網際網路時代的客戶需求和市場競爭,則有必要以新的理念審視自身的業務模式,並尋求創新。這種創新總體而言,可否概況為“去三化”:分別是“去中心化”、“去標準化”、“去封閉化”。

  首先是“去中心化”。商業銀行老是以來均處於金融體系的中心地位,而現在則要將一每项的金融權利和機會從銀行體系內擴展到體系之外,讓更多的非銀行金融機構甚至是網際網路産業公司并肩參與進來,進行金融創新和産品優化,搭建多層次金融服務體系,分享金融發展帶來的收益。但是,商業銀行首先有必要重新自我定位,以更為開放的態度迎接和擁抱網際網路金融。

  第二是“去標準化”。憑藉網際網路所特有的高效資訊傳播途徑,小眾客戶尋找小眾産品的能力急劇增強。網際網路特質使金融服務從原來滿足“大眾需求”開始轉變為迎合“小眾需求”。这类,以往銀行理財産品主要按收益率、期限、風險等進行簡單劃分,而現在客戶偏好不同,有的重視回報率,有的重視風險可控,有的重視産品便捷性。但是,金融機構需用不斷挖掘和細分市場,發現客戶個性化需求,並聯合更多機構并肩提供更加豐富的個性化産品,讓每款産品都有自身的價值和目標受眾。

  第三是“去封閉化”。以往市場、客戶資訊只在單一體系內流轉,而網際網路背景下,企業有望在保證客戶隱私和資訊安全的前提下獲取以往難以獲取的海量資訊,这类依託網際網路的交易數據,挖掘和分析客戶需求和行為模式等。通過用戶數據挖掘和分析,幫助銀行高效準確定位目標客戶和進行風險識別、控制,發揮網際網路金融的優勢。

  網際網路金融價值觀的建立和探索

  目前越來越多的傳統金融機構都有嘗試開展網際網路金融業務,或是將金融産品嫁接網際網路平臺,或是以網際網路方式完善金融服務,或是業務模式創新,或是服務思路創新。在此過程中,傳統金融機構要做的都有貼上網際網路的標簽,但是真正實現以網際網路的內核、網際網路的方式發展金融業務。但是,無論創新的內容是什麼,傳統金融機構首先有必要引入網際網路金融的價值觀,即“開放”和“共用”。

  首先是“開放”。開放是網際網路精神的重要屬性,也是網際網路最顯著的金融特徵,但是傳統金融機構嘗試網際網路金融,首好难做到的是打造“開放”的産品和服務內涵。網際網路的特質決定著它既没有時間界限也没有空間界限,它無時没有、無處没有,無論是資訊的傳播,還是服務的提供,都顯示出極強的開放性和生命力。比如説一個傳統金融行業物理服務網點的輻射範圍可能性是3至5公里範圍內,但通過網際網路,服務範圍則遠超這一界限,並且隨著界限的放大,網際網路的優勢會更趨明顯。并肩,網際網路的開放精神不僅僅體現在物理時空的開放,更體現在思維空間的開放,不同領域、不同地域的人通過網際網路平臺實現商品的交換、服務的交換甚至思維認識的交換,而這種交換幾乎是無邊界的。可否説,在網際網路“開放”的平臺上,用戶深度的參與和交互,使得这人 虛擬平臺的傳播、交流、監督、影響力比在現實中得到了更充分的彰顯。

  第二是“共用”。目前資金流和商品資訊流數據是割裂的,商業銀行掌握了客戶的金融存款、匯款、金融行為等數據,網際網路公司掌握了客戶線上消費行為記錄,二者之間欠缺數據交換和共用渠道,但用戶有全面使用數據的權利,為了提升客戶的數據使用價值,商業銀行和網際網路公司之間可否通過建立資訊共用機制,真正實現將資金和商品資訊數據的使用權交給用戶。當用戶在網際網路平臺消費時,可否使用在銀行端的存款、賬戶資訊作為信用擔保;當用戶在銀行端辦理業務時,則可否借助在網際網路平臺的商品交易、銷售記錄作為資質證明。網際網路公司和銀行之間通過客戶意願來實現數據共用,并肩搭建數據交換和共用客戶關係管理系統,以實現用戶、網際網路公司和銀行三者之間的和諧、共贏。

  從興業銀行的實踐來看,基於開放與共用的價值觀,網際網路的運作模式為“錢大掌櫃”、直銷銀行等金融創新産品帶來了更加豐富的服務內涵,也賦予了其更加強大的生命力。

  興業銀行的“錢大掌櫃”誕生於2013年12月11日,定位於滿足客戶投資需求的專業網際網路網站,除了目前已有的銀行理財、信託、基金、貴金屬外,未來還將開放證券、保險等産品,以及通過拓展上述産品的購買及轉讓功能,提升産品流動性。“錢大掌櫃”與網際網路最突出的并肩點正在於這是一個開放的平臺:對於金融機構而言,其整合了金融投資産業鏈上下游,金融行業的各金融機構都可否在錢大掌櫃上開放、平等、自由地競爭和媒体媒体合作,提供更多開放性産品;對於客戶而言,錢大掌櫃容納了眾多銀行和全國大多數持有賬戶的人群,假如客戶持有賬戶,無需改變客戶與銀行的服務隸屬關係,即可滿足客戶一站式投資理財需求。

  “錢大掌櫃”為客戶帶來的收益不僅是財富增值,還包括了感情说说體驗:在財富增值層面,協助客戶從重視單一産品的回報率、期限到搭建客戶財富的組合管理,實現客戶收益的最大化;在感情说说體驗層面,為客戶提供安全、放心、智慧人生的平臺,根據客戶需求幫助客戶飞快做出選擇,化繁為簡。在滿足客戶投資需求的并肩,“錢大掌櫃”也滿足了媒体媒体合作夥伴的業務需求,實現從二維平面到三維立體平臺的變革。“二維”是处于平面的空間上形成不同的平行線,即單個機構設計某個産品並推送給客戶,不同機構和産品間不处于交叉;而“三維”平臺則是真正實現機構、産品與客戶的有效連接:客戶可否利用在網際網路消費和銀行支付數據完善客戶的信用擔保、提供資質證明;客戶還可否將其個性化投資需求提交給金融機構,由機構量身定做相應産品;資金可否在不同産品之間形成快速轉移,如未來可否將“掌櫃錢包”的資金直接轉移到客戶購買的其他“錢大掌櫃”理財産品中,實現無縫對接。

  興業銀行在“錢大掌櫃”上所銷售的新一代現金管理産品“掌櫃錢包”誕生至今已兩個月,截至5月9日規模已突破412億元。該産品不僅可否為客戶提供餘額理財服務,還將作為“個人的現金池”,滿足日常支付、理財的各種需求。这类,未來在“掌櫃錢包”能不可否實現包括按揭支付、信用卡還款、水電煤費用交納等各類生活支付,在信用卡免息帳單期到期時進行自動支付還款,通過“掌櫃錢包”産品,幫助客戶從日常繁瑣的現金管理中解放出來,全方位實現金融“管家”服務,真正意義上實現客戶收益最大化。此外,興業銀行還在研究由“掌櫃錢包”直接發起的黃金交易、股票交易業務模式,以及如可將公司客戶接入“掌櫃錢包”,使“掌櫃錢包”擁有更強的活力,在打造銀行産品全新的價值觀和競爭力的并肩,也為興業銀行的媒体媒体合作夥伴和客戶帶去全新的服務體驗。